保險(xiǎn)，其實(shí)就是延續(xù)一個(gè)人賺錢的能力

梁柱

保險(xiǎn)，其實(shí)就是延續(xù)一個(gè)人賺錢的能力

李嘉誠先生的一句話在保險(xiǎn)行業(yè)頗為有名，“別人都說我很富有，其實(shí)真正屬于我的財(cái)富是我給自己和親人都買了充足的人壽保險(xiǎn)！”這話恰好印證了高收入人群需要購買保險(xiǎn)的必要性。

　　被稱為“香港樂壇教父”的羅文在2002年因肝病逝世。從未成家的羅文，生前不但沒有立遺囑更沒有為自己買保險(xiǎn)。走得無牽無掛的羅文生前為治病耗盡了自己的現(xiàn)金，所有財(cái)產(chǎn)僅剩下不動(dòng)產(chǎn)，包括一些住宅單位、英國古董車一輛和價(jià)值過百萬港幣的珠寶。

　　那么，保險(xiǎn)對(duì)高收入人群來講，它有別于其他理財(cái)工具的“魅力”在哪兒呢？

　　胡女士今年35歲，是一家企業(yè)的高級(jí)白領(lǐng)，先生37歲，是大學(xué)教師，孩子只有6歲。夫婦二人年收入達(dá)到六七十萬，正處于事業(yè)成熟期和家庭成長(zhǎng)期。因收入比較高，胡女士希望能在保險(xiǎn)上有更多的收入。

　　胡女士表示，如果僅僅設(shè)計(jì)一個(gè)年保額幾十萬元的保險(xiǎn)，對(duì)她而言是沒有太大實(shí)際意義，自己的收入足可以承擔(dān)得起這種費(fèi)用的支出。為此，胡女士及先生制定了以終身重大疾病為主壽險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)計(jì)劃，均可保障至88歲，其先生的保險(xiǎn)計(jì)劃側(cè)重生命保障，最高生命保障額達(dá)500萬元。

　　在胡女士看來，保險(xiǎn)是保一個(gè)人的賺錢能力，即保證家庭的生活質(zhì)量，高收入者通過高保額保障自己的生命價(jià)值是十分必要的。胡女士特別重視醫(yī)療健康保障，在附加險(xiǎn)中，夫妻二人的計(jì)劃均安排了住院、手術(shù)醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償及意外醫(yī)療費(fèi)補(bǔ)償，同時(shí)還安排了住院每日收入補(bǔ)償。此外，胡女士還規(guī)劃了年金保險(xiǎn)(分紅型)，該保險(xiǎn)的范圍從61歲至80歲，按月給付固定年金，同時(shí)每年領(lǐng)取現(xiàn)金紅利，可解除老年生活的后顧之憂。到60歲還可一次性領(lǐng)取增值紅利。

專家分析

　　一般情況下，高收入者買保險(xiǎn)更多的是保障自己的財(cái)產(chǎn)安全。根據(jù)我國法律規(guī)定，任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)合同是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，所以當(dāng)所有的財(cái)產(chǎn)都被凍結(jié)甚或拍賣時(shí)，人壽保險(xiǎn)的保單不能被凍結(jié)和拍賣，被保險(xiǎn)人領(lǐng)取保險(xiǎn)金是受法律保護(hù)的，不計(jì)入資產(chǎn)抵債程序。

　　此外，保單貸款功能也可以在關(guān)鍵時(shí)刻成為最好的“變現(xiàn)”工具。從一些發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)來看，人壽保險(xiǎn)還是很好的合理避稅和遺產(chǎn)安排工具。很多世界富豪通過購買高額人壽保險(xiǎn)，來有效規(guī)避開因?yàn)榇罅抠Y金和財(cái)產(chǎn)滯留所產(chǎn)生的利息所得稅以及遺產(chǎn)稅。同時(shí)，保險(xiǎn)指定受益人的獨(dú)特方式還可以有效避免遺產(chǎn)糾紛。這些都是銀行存款所不能及的效果。

買保險(xiǎn)謹(jǐn)防倆誤區(qū)

　　其一，是認(rèn)為買保險(xiǎn)不劃算不如去銀行存錢；其二是大多數(shù)人認(rèn)為保險(xiǎn)理賠難。

　　保險(xiǎn)，其實(shí)就是給中低收入者和高收入者提供了一個(gè)安全屏障。

　　就目前的現(xiàn)狀來看，僅靠自己在銀行存的錢和國家社保支出的錢并不能抵御隨時(shí)到來的更大的風(fēng)險(xiǎn)。安全和幸福的給予需要每個(gè)人“居安思�！保�買保險(xiǎn)就是一個(gè)最好的辦法�；ㄝ^少的錢，獲得很大的保障。銀行里如果存的錢不是很多，遇到意外，無疑是杯水車薪。如果買了保險(xiǎn)，發(fā)生意外時(shí)，領(lǐng)取的保險(xiǎn)金會(huì)數(shù)十倍甚至數(shù)百倍于保費(fèi)。

　　一些投保人認(rèn)為在自己遇到意外時(shí)，保險(xiǎn)公司總是以各種借口不予理賠。其實(shí)，“沒有騙人的公司，只有騙人的業(yè)務(wù)員”，一些保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員由于面臨客戶數(shù)量的壓力，在沒給客戶詳細(xì)介紹完投保規(guī)則的前提下就盲目讓客戶投保，再加上投保人在購買保險(xiǎn)之前也沒有認(rèn)真看明白各種條款，以致造成客戶出事后不能按規(guī)定理賠的情況。

　　此外，業(yè)內(nèi)人士提醒，買保險(xiǎn)切忌“貪大求全”，最重要的是先保障未來可能發(fā)生的、自己和家庭成員最難以應(yīng)付的災(zāi)害性或創(chuàng)傷性事故。按照需求上的“輕重緩急”來安排自己和家人保險(xiǎn)，也是非常重要的。不同收入的人群，側(cè)重的目的有所不同。低收入人群買的是保障，中等收入為的是理財(cái)，高收入人群更多的為了保全資產(chǎn)。

　　那么，根據(jù)不同的收入人群，每年到底該拿出多少錢來買保險(xiǎn)呢？專家認(rèn)為，保險(xiǎn)預(yù)算應(yīng)該占家庭收入的10%到20%，以不給家庭帶來沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和滿足家庭成員的保障需求為原則.